圖片01：一位中小企業(yè)主在中小企業(yè)高層論壇上發(fā)出的感嘆“如果哪一個(gè)中小企業(yè)說我什么都缺但就是不缺錢，那一定是謊言。”缺錢是中小企業(yè)目前一個(gè)普遍的問題，在中國，99%的企業(yè)是中小企業(yè)，他們對GDP的貢獻(xiàn)超過60%，對稅收的貢獻(xiàn)超過50%，提供了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位和82%的新產(chǎn)品開發(fā)，但是他們依然很難獲得銀行的青睞。
圖片02：中國銀監(jiān)會高級經(jīng)濟(jì)師楊家才認(rèn)為，如果依靠我國銀行業(yè)的現(xiàn)有金融產(chǎn)品和對中小企業(yè)貸款的相關(guān)規(guī)定，要想解決中小企業(yè)融資難問題是不可能的，我們改變不了中小企業(yè)的現(xiàn)狀，那么我們就改變我們銀行的信貸方式。
(主編：孟慶海 記者：熊曼琳 攝像：陳艷波、李慧、沈焱、李培)
繼續(xù)我們對中小企業(yè)融資難的調(diào)查。昨天，我們報(bào)道了深圳，發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)融資難，難在融資渠道單一，品種較少，嚴(yán)重依賴銀行間接融資，而銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)出于利益和風(fēng)險(xiǎn)的考慮，又不可能降低貸款門檻?，F(xiàn)在看來，在金融體制上另辟蹊徑，為中小企業(yè)融資進(jìn)行創(chuàng)新，已經(jīng)是當(dāng)務(wù)之急。今天我們就到民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，同時(shí)也是中小企業(yè)密集的浙江去看看。
金融創(chuàng)新迫在眉睫
杭州大豐家私有限公司董事長王保國：“最早我們這里是屬于養(yǎng)豬的。”
王保國是浙江一家家具廠的老板，2002年他利用打工掙來的3萬元起家，只用了三年的時(shí)間就把這個(gè)租來的養(yǎng)豬場變成了擁有1000多萬元資產(chǎn)的家具廠。
王保國：“總覺得想再邁上去一步很難，也就是我完成從三萬塊錢辦廠到了一千萬的積累，三年時(shí)間之后，這一塊就是一直徘徊在這個(gè)層面上面。”
徘徊不前最重要的原因就是資金不足。王保國想再上一條生產(chǎn)線需要錢，想批量購買原材料降低成本也需要錢。他想到了銀行貸款。
王保國：“那初步了解一般銀行現(xiàn)在都是一個(gè)需要抵押，抵押物來做抵押貸款。”
盡管王保國擁有1000多萬元的資產(chǎn)，可是他卻沒有一個(gè)可以抵押給銀行的資產(chǎn)來換取貸款。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國目前有4200萬中小企業(yè)，他們中的絕大多數(shù)都面臨著和王保國同樣的問題，因?yàn)闆]有抵押，而無法敲開銀行的大門。
“如果哪一個(gè)中小企業(yè)說我什么都缺但就是不缺錢，那一定是謊言。”
這是一位中小企業(yè)主在中小企業(yè)高層論壇上發(fā)出的感嘆。缺錢是中小企業(yè)目前一個(gè)普遍的問題。在中國，99%的企業(yè)是中小企業(yè)。他們對GDP的貢獻(xiàn)超過60%，對稅收的貢獻(xiàn)超過50%，提供了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位和82%的新產(chǎn)品開發(fā)。但是他們依然很難獲得銀行的青睞。那么究竟是什么原因阻礙了中小企業(yè)的貸款呢？
“截止到2008年末，小企業(yè)不良貸款率達(dá)到11.6%，應(yīng)該說他們高于整個(gè)銀行業(yè)平均的2%的7，8個(gè)百分點(diǎn)，所以說它的風(fēng)險(xiǎn)還是比較高的。”
銀監(jiān)會代表在論壇上的發(fā)言一語道破天機(jī)。作為銀行，為大企業(yè)貸款收益高，風(fēng)險(xiǎn)小，而中小企業(yè)的貸款卻是成本高，風(fēng)險(xiǎn)大。中國銀監(jiān)會高級經(jīng)濟(jì)師楊家才認(rèn)為，如果依靠我國銀行業(yè)的現(xiàn)有金融產(chǎn)品和對中小企業(yè)貸款的相關(guān)規(guī)定，要想解決中小企業(yè)融資難問題是不可能的。
中國銀監(jiān)會銀行監(jiān)管一部主任楊家才：“如果說不進(jìn)行創(chuàng)新的話，那我們中小企業(yè)很多有效的貸款需求也就進(jìn)入不了我們銀行的貸款領(lǐng)域里面來，所以在這個(gè)方面必須進(jìn)行創(chuàng)新。”
金融創(chuàng)新迫在眉睫。記者了解到，目前銀行業(yè)正在通過組織架構(gòu)創(chuàng)新，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)創(chuàng)新，擔(dān)保抵押創(chuàng)新，和產(chǎn)品創(chuàng)新等多種途徑改變中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。
楊家才：“我們改變不了中小企業(yè)的現(xiàn)狀，那么我們就改變我們銀行的信貸方式。”
為服務(wù)中小企業(yè)，浙江當(dāng)?shù)匾恍┥虡I(yè)銀行因地制宜，積極推進(jìn)金融創(chuàng)新
在銀行看來，中小企業(yè)資本規(guī)模小，生產(chǎn)技術(shù)水平落后，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，財(cái)務(wù)制度不健全，內(nèi)部控制不完善，信息不透明，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差，而在中小企業(yè)看來，銀行貸款門檻高，審批程序復(fù)雜，很多要求和指標(biāo)并不能真實(shí)反映企業(yè)的實(shí)際狀況。如何拉近雙方的差距？在浙江我們也發(fā)現(xiàn)了一些創(chuàng)新的嘗試。
在全國4200多萬家中小企業(yè)中，很大一部分企業(yè)面臨融資難都和王保國一樣是因?yàn)樗麄儧]有可以抵押的資產(chǎn)。但阿里巴巴和當(dāng)?shù)亟ㄐ型瞥龅囊豁?xiàng)金融創(chuàng)新讓眾多像王保國一樣的中小企業(yè)主看到了希望。這個(gè)金融創(chuàng)新就是網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的貸款方式。
阿里巴巴信用融資部資深經(jīng)理呂薇嬿：“做這個(gè)產(chǎn)品的想法就是要從無抵押為突破口，一定要做無抵押的產(chǎn)品。”
網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保就是阿里巴巴的三家會員企業(yè)，以互相擔(dān)保的方式，共同向銀行申請貸款。阿里巴巴向銀行提供客戶網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)，銀行篩選后發(fā)放貸款。建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行副總鐘愛軍認(rèn)為，這種方式降低了銀行為中小企業(yè)貸款所帶來的高成本與高風(fēng)險(xiǎn)。
中國建設(shè)銀行浙江省分行副總經(jīng)理鐘愛軍：“它也是通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保體自身，來解決我們銀行內(nèi)部的成本問題，所以組圈也是一個(gè)非常不容易的事情，因?yàn)樗袚?dān)，一個(gè)人出了風(fēng)險(xiǎn)，兩個(gè)人要承擔(dān)，兩個(gè)人出了風(fēng)險(xiǎn)，另外的人也要承擔(dān)。”
王保國是第一個(gè)申請網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的小企業(yè)主。他告訴記者，由于網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保需要互相擔(dān)保，這讓他們在選擇合作伙伴時(shí)非常謹(jǐn)慎。
杭州大豐家私有限公司董事長王保國：“一個(gè)是誠信度，還有一個(gè)就是你平時(shí)在做事業(yè)時(shí)的事業(yè)心各方面都有值得我們考慮的。”
呂薇嬿：“他會去考察對方的太太，對方的太太有沒有賭博，對方的兒子或者是女兒那些富二代，他的發(fā)展前景怎么樣？在哪里念書，是不是名校，他真的能夠看到比銀行更深的東西。”
阿里巴巴和建設(shè)銀行的金融創(chuàng)新對于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品來說向前邁了一大步，而一家只能面對中小企業(yè)的小銀行---浙江臺州泰隆銀行邁出的步子更大。
浙江泰隆商業(yè)銀行董事長王鈞：“盈利性還不錯(cuò)，風(fēng)險(xiǎn)也能控制，市場我感覺這個(gè)還很大。”
在臺州的一個(gè)市場，泰隆銀行大部分的客戶都是這樣的小商戶，他們的貸款額度通常只有10-50萬元。面對這樣大銀行根本就不敢碰的客戶，泰隆銀行就敢放貸，他們是怎么做到這一點(diǎn)的呢？
王鈞：“我們有40%的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)通過面對面，背靠背了解他們的三品和三表。”
三品就是，一看人品，小企業(yè)老板人品要誠實(shí)、守信。二看產(chǎn)品是否在市場上有競爭力。三看押品，比如說汽車、房子等抵押品。同時(shí)，由于大多數(shù)小企業(yè)沒有完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，泰隆銀行就看企業(yè)的另外三表：水表，電表和海關(guān)的報(bào)表，了解企業(yè)的生產(chǎn)。這是泰隆的業(yè)務(wù)員正在考察自己的客戶，記者注意到，他們聊天的內(nèi)容從銷售情況到兒子上學(xué)無所不包，而另一位業(yè)務(wù)員則在一旁翻看著店里的鞋子。
浙江泰隆商業(yè)銀行客戶經(jīng)理蘆婉貞：“質(zhì)量還可以。”
除了和企業(yè)老板面對面的交談、訪問，泰隆銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理還會通過方方面面來了解企業(yè)的經(jīng)營和生產(chǎn)情況，如企業(yè)員工、居委會、街道等，以獲得對企業(yè)更加全面、更加準(zhǔn)確的信息。
王鈞：“你的親戚朋友，你的家庭狀況，股東狀況等我們要了如指掌，我們要做到這樣。”
正是依靠三品三表這樣的金融創(chuàng)新，泰隆銀行才很好地控制了風(fēng)險(xiǎn)。
王鈞：“從銀行信息披露的情況看，我們的收益率還是屬于中等水平以上的。”
事實(shí)上，通過這樣地毯式的企業(yè)調(diào)查，泰隆銀行的業(yè)務(wù)正在不斷增長。目前泰隆銀行已經(jīng)在浙江麗水，杭州等設(shè)有分行。王鈞希望未來能夠把銀行開到更遠(yuǎn)的地方。
記者：“那么有一天泰隆如果真的做大了的話你們還會愿意去做小企業(yè)嗎？”
王鈞：“做大，我感覺做大企業(yè)的話，我們沒想過。”
記者了解到，目前全國很多省份的中小銀行都開展了面向中小企業(yè)的金融創(chuàng)新，如江蘇農(nóng)信社廣泛推廣倉單質(zhì)押，通過庫存產(chǎn)品作為抵押取得貸款；天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行積極開展企業(yè)股權(quán)質(zhì)押貸款。北京銀行近推出知識產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押從銀行獲得貸款。
中國銀監(jiān)會銀行監(jiān)管一部主任楊家才：“因?yàn)殂y行也是企業(yè)，他也要追求自身的效益，它也要擴(kuò)大自身的市場，所以他的發(fā)展也必須以創(chuàng)新為動力。”
阿里巴巴的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保，臺州泰隆銀行的三品三表，都是針對中小企業(yè)質(zhì)押品不足做出的創(chuàng)新之舉。不過，在總體上中小企業(yè)的融資狀況還是不容樂觀，上個(gè)月召開的陸家嘴金融論壇上，工業(yè)和信息化部中小企業(yè)司司長王黎明就透露，國際金融危機(jī)爆發(fā)以后，中小企業(yè)的貸款受到一定程度影響，尤其小企業(yè)貸款2008年第四季度總體還出現(xiàn)了下降。
對于網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保，阿里巴巴充滿信心，但是我們在建行卻了解到這樣一個(gè)情況。報(bào)名網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的中小企業(yè)有一萬三千多家，而通過審核獲得貸款的只有八百多家，通過率為6%。
記者：“那我們從這個(gè)數(shù)字上可不可以理解建行對中小企業(yè)的門檻依然還是很高的。”
鐘愛軍：“因?yàn)槲覀儎傞_始做試點(diǎn)，我們真正做業(yè)務(wù)才只有一年多的時(shí)間，我想我們從金字塔尖往下走，一步步往下走，而不是一下子敞門進(jìn)來以后我們今后模板上面不知道怎么處理。”
目前建設(shè)銀行與阿里巴巴正在不斷完善網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保，希望能夠讓更多像王保國一樣的小企業(yè)獲得貸款。
不過，一個(gè)無法忽視的事實(shí)是，目前在中國4200萬中小企業(yè)中，只有很少一部分企業(yè)使用了電子商務(wù)。對于大多數(shù)中小企業(yè)來說，網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保依然是鏡中月，水中花。
記者：“獲得審批的一千多家中小企業(yè)同全國4200萬的中小企業(yè)相比來說，真是沙漠中的一滴水。”
呂薇嬿：“對，非常的少。”
記者：“我們感嘆它的珍貴，但是我們無法相信他能夠幫助中小企業(yè)走出困境。”
呂薇嬿：“目前的量，我也覺得不高，只有1000多家，但是我們未來的這個(gè)方向以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)的這個(gè)方向就是往規(guī)?；ゲ僮鞯摹?#8221;
阿里巴巴希望能夠把網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保向全國推廣，但是建行對這個(gè)問題卻顯得很謹(jǐn)慎。
鐘愛軍：“我們第一批選的是北京，上海，廣東，江蘇，深圳都是一些小企業(yè)誠信度比較高的，然后經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，那什么時(shí)候到西部，不知道，說不好。”
事實(shí)上在浙江，除泰隆商業(yè)銀行外，民泰商業(yè)銀行，臺州商業(yè)銀行等幾家小商業(yè)銀行都在做小企業(yè)貸款的生意。但是我們了解到，浙江中小企業(yè)不良貸款率僅為1.62%。遠(yuǎn)低于全國11.6%的平均水平。
中國銀監(jiān)會浙江監(jiān)管局局長楊小蘋：“我們是(不良貸款率)是1.62，全國是11.61，廣東是17.49%，天津20.53%。”
記者：“這個(gè)數(shù)字很驚人的。”
楊小蘋：“非常驚人。”
記者：“您對這種創(chuàng)新，您覺得能復(fù)制到全國嗎？尤其是在您剛剛看到其他省份的不良貸款率的情況下？”
楊小蘋：“我覺得是這樣，各地的銀行都要結(jié)合自己的實(shí)際，當(dāng)?shù)氐膶?shí)際來探索你自己的探索小企業(yè)支持的模式，給小企業(yè)支持的機(jī)制。”
更重要的是，記者了解到，針對中小企業(yè)的金融創(chuàng)新主要集中在像泰隆銀行這樣的中小銀行身上，對于實(shí)力雄厚的幾大國有商業(yè)銀行來說，步伐則顯得滯后，這也是從根本上導(dǎo)致中小企業(yè)融資難問題難以得到解決的主要原因。
楊家才：“千難萬難講的都有，實(shí)質(zhì)上就是一個(gè)東西，就是比較收益在起作用，也就是說中小企業(yè)的貸款與大企業(yè)的貸款它的風(fēng)險(xiǎn)收益要小得多所以它放的越多，虧得越多，就相當(dāng)于有的企業(yè)產(chǎn)品銷不出去之后一樣，它的生產(chǎn)價(jià)格高于它的銷售價(jià)格的時(shí)候，它生產(chǎn)越多，它就虧的越多，所以對企業(yè)最好的選擇是不生產(chǎn)。” 如何從根本上解決中小企業(yè)的融資問題？為了服務(wù)中小企業(yè)，浙江當(dāng)?shù)氐囊恍┥虡I(yè)銀行因地制宜，積極推進(jìn)金融創(chuàng)新。不過，要想從根本上解決中小企業(yè)的融資問題，僅靠這些商業(yè)機(jī)構(gòu)和小銀行還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，資金雄厚、網(wǎng)點(diǎn)眾多的大型商業(yè)銀行的參與必不可少。
在政府部門的推動下，目前各大銀行觀念正在轉(zhuǎn)變，開始關(guān)注中小企業(yè)貸款。中國銀行四月底推出了信貸工廠。就是把銀行當(dāng)作工廠，中小企業(yè)是原材料，進(jìn)入流水線后經(jīng)過營銷、銷售、業(yè)務(wù)申報(bào)、審批、支用、客戶維護(hù)和貸后管理，獲得貸款。而銀行也不是一個(gè)人從頭到尾完成所有環(huán)節(jié)，而是派出7組工人，每人把住流水線上的一個(gè)環(huán)節(jié)，批量生產(chǎn)。通過這樣的方式簡化審批的流程。
中國銀行臺州市分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)中心主任葉煒：“如果說這一塊市場不做的話，那相當(dāng)于我們放棄了很大的一塊市場，因此我們必須要把這塊業(yè)務(wù)做起來。”
目前中國銀行正在從業(yè)務(wù)流程，風(fēng)險(xiǎn)控制，績效考核等不同方面進(jìn)行創(chuàng)新，大大加快了審批速度。
葉煒：“這樣的改變以后，我們現(xiàn)在基本上在5個(gè)工作日之內(nèi)就能把一筆授信業(yè)務(wù)完成審批。”
中小企業(yè)金融服務(wù)品牌：
工商銀行財(cái)智融通 建設(shè)銀行 速貸通 成長之路 交通銀行展業(yè)通，招商銀行點(diǎn)金 中小企業(yè)成長 興業(yè)銀行 金芝麻 深圳發(fā)展銀行 供應(yīng)鏈金融 中信銀行小企業(yè)成長伴侶北京銀行小巨人 寧波銀行 金色池塘 上海銀行 成長金規(guī)劃
中國銀監(jiān)會銀行監(jiān)管一部主任楊家才：“它(金融創(chuàng)新)能夠解決一部分問題，但不能解決根本性的問題，這個(gè)根本為題由誰來解決，由政府來解決，你比如說減稅，補(bǔ)償，貼息這些東西，必須要用經(jīng)濟(jì)手段來解決這個(gè)問題，才能實(shí)現(xiàn)銀行信貸的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。”
現(xiàn)在，王保國已經(jīng)拿到了建設(shè)銀行70萬元貸款，他新近租下了這個(gè)3000平米的家具展廳。他相信，生意一定會越做越好。
杭州大豐家私有限公司董事長王保國：“在這方面能夠通過這個(gè)渠道拿到貸款就已經(jīng)覺得很知足了。”
半小時(shí)觀察
媒體觀點(diǎn)：中小企業(yè)對銀行并非雞肋
就中小企業(yè)融資難，我們也收集了相關(guān)媒體的觀點(diǎn)，《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》認(rèn)為。隨著中小企業(yè)融資壓力增大，各種金融創(chuàng)新的步伐也在逐步加快，一些為中小企業(yè)量身定做的貸款抵押、擔(dān)保方式確實(shí)幫助企業(yè)緩解了資金壓力，突破了發(fā)展瓶頸。但是，現(xiàn)在看來在創(chuàng)新方面，走在最前面的還是一些中小商業(yè)銀行和像阿里巴巴這樣的商業(yè)機(jī)構(gòu)，大型商業(yè)銀行的動作和它們比起來仍然顯得有些遲緩。
對占據(jù)了金融市場主導(dǎo)地位的大銀行來說，中小企業(yè)與它們心目中的優(yōu)質(zhì)客戶距離有些遠(yuǎn)，風(fēng)險(xiǎn)與收益、成本與產(chǎn)出的比例不在一個(gè)水平線上，但無論是臺州泰隆等眾多中小銀行的成功案例還是專門貸款給窮人的尤魯斯都告訴我們，中小企業(yè)并不是一塊食之無味的雞肋，而是一塊具有巨大潛力、給銀行帶來巨大收益的金礦。
我們也注意到，一些登陸中國的外資商業(yè)銀行，這幾年為了拓展中國市場，也頻頻推出針對中小企業(yè)的金融產(chǎn)品。它們靈活多變的創(chuàng)新方式和成熟的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，在中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)上得到了充分展現(xiàn)，盡管眼前可能收益不高，但未來的競爭力不容小看。而在今年兩會上，中國人民銀行行長周小川就曾經(jīng)提醒過大型商業(yè)銀行，隨著資本市場發(fā)展，大企業(yè)會越來越多地采用直接融資方式，這實(shí)際上會給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成很大壓力。各家銀行如果不從現(xiàn)在開始注重對中小企業(yè)的研究，加大金融創(chuàng)新，失去的就是一個(gè)巨大的市場，在今后的信貸市場競爭中將會處于不利的地位。
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